Рейтинг: 4.9/5.0 (1672 проголосовавших)Категория: Бланки/Образцы
Законопроект "О профилактике семейно-бытового насилия" разработан в целях совершенствования законодательства в сфере создания правового механизма реализации предпринимаемых государством экономических, социальных и политических мер в области борьбы с насилием в семейно-бытовой сфере. Его правовой оснойвой является Конституция РФ, а также Конвенция о ликвидации всех форм дискриминации в отношении женщин.
С целью расширения возможностей депутатов, избранных по одномандатным округам законопроектом "О внесении изменений в статью 37 Федерального закона "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации" предусматривается рост числа работающих на общественных началах помощников депутатов, избранных в одномандатных округах. Законопроектом предлагается увеличение их численности до 60 человек.
Законопроектом "О внесении изменения в статью 16 Закона Российской Федерации "О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации" предлагается распределить ответственность по обязательствам проведения капитального ремонта домов между всеми собственниками данного жилищного фонда (наймодателями) пропорционально времени нахождения дома в соответствующем ведении.
Дата размещения статьи: 01.10.2016
Новые виды банковских счетов (Полетаева А.)
Федеральными законами от 21.12.2013 N 379-ФЗ и N 367-ФЗ внесены изменения в части первую и вторую Гражданского кодекса, согласно которым гл. 45 "Банковский счет" дополняется ст. ст. 860.1 - 860.10, а параграф "Залог" гл. 23 целиком излагается в новой редакции. Благодаря этому с 1 июля 2014 г. в банках появились три новых вида счетов: счета эскроу, номинальные счета - как разновидность обязательств о банковском счете - и залоговые счета.
Рассмотрим их по порядку.
Нормы о номинальном счете содержатся в ст. ст. 860.1 - 860.6 Гражданского кодекса.
Номинальный счет нужен для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу или другим лицам - бенефициару (бенефициарам). Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.
В договоре должен быть указан бенефициар или порядок получения сведений о нем от владельца счета. Кроме того, в договоре нужно определить основание участия бенефициара.
Возможен вариант учета средств на номинальном счете нескольких бенефициаров. В этом случае счет разделяется на специальные разделы. Но законом или договором обязанность по учету денежных средств бенефициаров может быть возложена на владельца счета.
В договоре можно предусмотреть обязанность банка контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.
Не допускается приостановление операций по номинальному счету, арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета. Исключение составляют обязательства, предусмотренные ст. ст. 850 и 851 Гражданского кодекса, то есть в случаях кредитования счета банком и взимания банком денежных средств со счета за расходы на совершение операций по счету, если договором не предусмотрено иное.
Для налоговых отношений имеет значение вопрос о возможности взыскания долга с владельца номинального счета и бенефициара.
Новые нормы допускают списание денежных средств с номинального счета в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счета. К слову, о законе. В силу п. 1 ст. 11 Налогового кодекса нормы данного Кодекса имеют приоритет перед нормами неналоговых законов. Поскольку Гражданский кодекс не является специальным налоговым законом, противоречие будет разрешаться в пользу Налогового кодекса, который предоставляет инспекции права для взыскания задолженности по налогам и сборам с владельца банковского счета (п. 1 ст. 46 НК РФ). Поэтому у банка нет оснований отказать в исполнении поручения о взыскании. Так как денежные суммы принадлежат бенефициару, он остается незащищенным.
Обратная сторона медали заключается в том, что эти же самые причины препятствуют взысканию сумм бенефициара-налогоплательщика, так как Налоговый кодекс позволяет производить взыскание только с налогоплательщика.
Налицо противоречие между Гражданским и Налоговым кодексами: рассматриваемая норма Гражданского кодекса разрешает арест или списание средств со счета по обязательствам бенефициара по решению суда.
В целом включение положений о договоре номинального счета закрепляет коммерческую практику финансовых, торговых и иных операций, когда деньги зачисляются на банковские счета лиц, которым они не принадлежат, в пользу бенефициара (например, арбитражного управляющего, организатора торгов, брокера, агента, номинального держателя ценных бумаг, нотариуса, комиссионера, поверенного и пр.).
Иногда сделки не заключаются либо оформляются несколькими договорами из-за недоверия к партнеру. Например, при расчетах по смешанным договорам, продаже объектов недвижимости, предприятий и т.д. Часто в этих случаях использовалась банковская ячейка. Но теперь стороны могут прибегнуть к оформлению счета эскроу.
Справочно. Эскроу (от англ. Escrow) в англосаксонском праве означает депонирование денежной суммы у третьего лица на имя другого лица с тем, чтобы она была выдана ему лишь после выполнения определенного условия. Проще говоря, это условное депонирование или залоговый депозит.
На нем ведется учет ценностей, документов или денежных средств до наступления определенных обстоятельств, например таких, как выполнение обязательств. Передача вложений с эскроу-счета происходит после выполнения обязательств обеими сторонами, что гарантирует исполнение сделки и минимизирует риски невыполнения взаимных обязательств. Это способ одновременного осуществления расчетов и обеспечения оговоренных обязательств.
В зарубежном праве это трехсторонняя сделка между эскроу-агентом, продавцом и покупателем. Одна сторона передает (депонирует) имущество (деньги, документы, иные ценности) лицензированному эскроу-агенту до того момента, когда другая сторона исполнит свои обязательства.
Эскроу-агент - независимое лицо, не имеющее своего интереса в сделке, поверенный для каждой стороны, который открывает счет. Он следит за общим ходом продажи и контролирует исполнение всех договорных условий. В роли агентов выступают банки, специализированные фирмы, юридические компании и прочие эскроу-агенты. При этом риск потери репутации и применения санкций (штрафов, аннулирования лицензии и т.п.) гарантирует надежность и эффективность деятельности агента. Если условия договора нарушаются, имущество со счета возвращается собственнику.
Удобный и рентабельный, счет эскроу применяется за рубежом очень широко: в торговых сделках вместо аккредитива, при сделках с недвижимостью, выплатах по судебным решениям, оптовой продаже бизнес-активов, уплате налогов и долгов.
Пример. Одна сторона передает исключительное право на программу другой стороне без программного кода.
При использовании счета эскроу депонируется именно этот код.
Российское законодательство, конечно, предусматривает меры, гарантирующие исполнение обязательств. Это неустойка, залог, банковская гарантия, аккредитив и т.д. Но теперь Гражданский кодекс предлагает использовать еще и счет эскроу.
К отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу применяются общие положения о банковском счете, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом или не вытекает из существа отношений сторон. Специальные правила ведения эскроу установлены нормами ст. ст. 860.7 - 860.10 Гражданского кодекса.
Банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств. Владелец счета (депонент) кладет на счет деньги для передачи их в дальнейшем другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром. По общему правилу вознаграждение эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу. Но стороны могут его изменять по своему усмотрению.
Зачисление на счет эскроу иных денежных средств, помимо депонируемой суммы, не допускается. Без возникновения договорных оснований ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться деньгами на счете. Однако договором эти условия можно изменить.
Когда появятся основания, предусмотренные договором условного депонирования денежных средств, банк обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.
Закон предусматривает право депонента и бенефициара требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.
Банк закрывает счет эскроу по истечении срока действия договора или его прекращения по иным основаниям. Но стоит учитывать, что правило о том, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в этом случае не применяется.
Эскроу в Гражданском кодексе очень похож на аккредитив, где одна сторона открывает счет, а банк по ее указанию выплачивает средства другой стороне (ст. 867 ГК РФ). В англо-американском праве условное депонирование (эскроу) используется за пределами банковской практики, что и определяет отличие от аккредитива. В России, в отличие от Запада, используется эскроу только денежных средств, а агентами являются банки. Поэтому в Гражданском кодексе не прописаны гарантии добросовестности эскроу-агента (банка).
Эскроу призван развивать бизнес. Нововведения являются первым и очень значимым шагом в формировании цивилизованного эскроу-сервиса в России. Они могут повысить степень доверия к российскому гражданскому обороту и, возможно, вывести часть сделок с российскими активами из зарубежных юрисдикций.
Залоговый счет не выделен в качестве отдельного банковского счета в Гражданском кодексе. Но он определен в главе, отведенной обеспечению исполнения обязательств и, в частности, залогу (подпараграф 1 параграфа 3 части первой ГК РФ). Правила о залоге прав по договору банковского счета применяются и к банковскому вкладу (п. 8 ст. 358.9 ГК РФ).
Статья 358.6 Гражданского кодекса дает возможность заключить договор залога права. В соответствии с законом или таким договором деньги, которые получил должник залогодателя в счет исполнения обязательства, право или требование по которому заложено, зачисляются на залоговый счет. Собственником счета является залогодатель.
Залог возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. Если же залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету (ст. 358.11 ГК РФ).
Для того чтобы внести изменения или прекратить действие договора заложенного банковского счета, стороны должны заручиться согласием залогодержателя (ст. 358.13 ГК РФ).
По письменному требованию залогодержателя банк предоставляет ему необходимые сведения. Например, об остатке денежных средств на залоговом счете, об операциях и предъявленных требованиях, о запретах и ограничениях, наложенных на счет. В банковских правилах устанавливаются порядок и сроки предоставления информации. В неурегулированной части об этом составляется трехстороннее соглашение между банком, залогодателем и залогодержателем (п. 2 ст. 358.2 ГК РФ).
На заметку. Справки по номинальным, залоговым счетам и счетам эскроу банки предоставляют третьим лицам в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом (ст. 26 Закона "О банках и банковской деятельности").
Залогодателю предоставлено право свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете (п. 1 ст. 358.12 ГК РФ). Если договор заключен относительно твердой денежной суммы, то без письменного согласия залогодержателя залогодатель не имеет права требовать снижения этой суммы любым способом (например, посредством списания), а банк не имеет права исполнять подобные распоряжения (п. 3 ст. 358.12 ГК РФ).
Но должник может не исполнить или ненадлежаще исполнить свои обязательства, обеспеченные залогом. Об этом залогодержатель должен письменно уведомить банк. И банк в этом случае не вправе исполнять такие распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога (п. 4 ст. 358.12 ГК РФ).
В соответствии со ст. 358.14 Гражданского кодекса при обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета (ст. 349 ГК РФ) требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем. Правила о реализации заложенного имущества (ст. ст. 350 - 350.2 ГК РФ) в этих случаях не применяются.
Обратите внимание! Правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями гл. 45 Гражданского кодекса о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.
Режим залогового счета может быть использован как для обременения содержащихся на нем денежных средств, так и для зачисления на него причитающихся залогодателю денежных сумм по договорам залога иного имущества (страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества; доходов от использования заложенного имущества; денежных сумм, подлежащих уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено).
Одновременно с вступлением в силу Закона N 367-ФЗ утратил силу Закон от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге".
Инструкция Банка России
С 1 июля 2014 г. также вступила в силу новая Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (далее - Инструкция).
Инструкцией введены существенные изменения, касающиеся новых типов рассмотренных выше счетов. В ней прописывается порядок и специфика их открытия и закрытия. Так, при открытии номинального счета, эскроу-счета и залогового счета банк должен располагать сведениями о бенефициаре и залогодержателе, а также об основаниях участия бенефициара.
При закрытии номинального счета банк переводит остаток средств на другой номинальный счет или другой счет клиента либо выдает их наличными.
Также Инструкцией введены изменения, касающиеся карточки образцов подписей. В частности, при открытии счета эскроу такую карточку можно не представлять. Даже в тех случаях, когда ни бенефициар, ни депонент счета эскроу не вправе распоряжаться денежными средствами со счета. Карточка не требуется при наличии в договоре условия о том, что операции по счету осуществляются на основании распоряжения бенефициара, а необходимые для проведения банковской операции распоряжения подписываются банком.
Инструкция содержит ссылки на Закон N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". При заключении договора банковского счета кредитная организация обязана принять обоснованные и доступные меры по идентификации бенефициарных владельцев.
Новая Инструкция в части введения новых типов специальных счетов во всей полноте отражает реалии гражданского законодательства.
Согласно п. 1 ст. 86 Налогового кодекса банк обязан сообщить об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета организации или индивидуального предпринимателя.
С 6 августа 2014 г. банки должны сообщать также об открытии или о закрытии счета физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем.
Эти обязанности банк несет и в отношении номинального счета и счета эскроу.
Номинальный счет открывает владелец счета, счет эскроу открывает агент. Владелец счета и эскроу-агент не относятся к налогоплательщикам. Поэтому ни указанные лица, ни бенефициар не обязаны информировать налоговые и прочие органы.
В соответствии со ст. 856 Гражданского кодекса банки несут ответственность за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету. Поэтому по рассмотренным договорам банк должен отвечать не только за невыполнение, но и за несвоевременное выполнение распоряжений клиента по счету.
Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств банком должна начисляться независимо от уплаты процентов за пользование банком денежными средствами клиента (ст. 852 ГК РФ).
Кроме того, банк будет нести ответственность и в том случае, когда не установил, что распоряжения выданы неуполномоченным лицом. В этом случае объем его ответственности может изменяться в зависимости от вины банка и соблюдения клиентом принципов необходимой осмотрительности и заботливости.
Дата размещения статьи: 17.03.2015
Вопрос о залоге денежных средств с 90-х гг. прошлого столетия до наших дней оставался полемичным. Долгое время в литературе существовали три позиции по этому вопросу: 1) залог денежных средств невозможен <1>, 2) невозможен залог только наличных денежных средств <2>, 3) деньги могут быть предметом залога <3>. Существо противоположных позиций было обусловлено правовой природой денег как объекта гражданских прав <4>, поскольку законодатель распространял на деньги правовой режим вещи. И другая причина заключалась в том, что реализация предмета залога в силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК) в первоначальной редакции осуществлялась лишь путем продажи с публичных торгов, если иное не предусмотрено законом; к последнему относился залог векселя путем составления залогового индоссамента.
--------------------------------
<1> См. Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практике // Хозяйство и право. 1997. N 9.
<2> См. Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М. 2000.
<3> См. Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. М. 1999.
<4> Подробнее см. Замотаева Т.Б. Деньги как объект гражданских прав: Дис. канд. юрид. наук. Самара, 2003.
Теоретические сомнения о залоге денежных средств подтверждались материалами судебной практики. Так, Сбербанк России обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора о залоге, заключенного с коммерческим банком в обеспечение кредитного договора, поскольку предметом залога являлось имущество, определенное в договоре как "денежные средства, хранящиеся на корреспондентском счете". В п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" указывалось, что в соответствии со ст. 334 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. При этом согласно ст. 349 и 350 ГК удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Таким образом, одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога. Исходя из природы "безналичных денег", они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей <5>.
--------------------------------
<5> Вестник ВАС РФ. 1998. N 3.
Значительные изменения норм ГК в рассматриваемой сфере кардинальным образом изменили правовую природу денег и залог денежных средств.
В силу ст. 128 ГК с 1 октября 2013 г. в зависимости от формы денег установлено два правовых режима: наличные деньги имеют режим вещей, безналичные денежные средства на банковском счете - режим прав (требований).
С 1 июля 2014 г. законодатель ввел в ГК новый институт - договор залога прав по договору банковского счета, однако определения указанного договора в нормах не содержится. Потому предлагаем следующий вариант - договор залога прав по договору банковского счета - это соглашение, в силу которого залогодатель (владелец счета) обязуется при условии открытия залогового счета в банке передать залогодержателю (банку или иному лицу) в залог права по договору банковского счета во исполнение основного обязательства залогодателя (должника или третьего лица).
Залог прав по договору банковского счета регулируется нормами ГК, ст. 72.1 ФЗ от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" <6>, ст. 18.1 ФЗ от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" <7>, ст. 27.3, ст. 27.3-1 ФЗ от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" <8>, ст. 145 ФЗ от 27 ноября 2010 г. N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации" <9>, ст. 26 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <10> и другими федеральными законами и нормативными актами <11>.
--------------------------------
<6> СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.
<7> СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
<8> СЗ РФ. 1996. N 17. Ст. 1918.
<9> СЗ РФ. 2010. N 48. Ст. 6252.
<10> СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
<11> См. например: указание ЦБ РФ от 20 июня 2014 г. N 3289-У "О требованиях к порядку учета денежных требований, являющихся предметом залога по облигациям, и денежных сумм, зачисленных на залоговый счет" // Вестник Банка России. 2014. N 70.
Правила законодательства (ст. 358.12 ГК) в отношении операций по залоговому счету устанавливаются следующим образом: в первую очередь применимы нормы о залоге (§ 3 гл. 23 ГК), затем - положения гл. 44 - 45 ГК, в третью очередь - другие нормы законодательства, затем - банковские правила и, наконец, положения договора залога прав.
Исходя из системы правового регулирования отношений залога прав лица по банковскому счету рассматриваемый институт имеет комплексный характер, заключающийся в том, что залог прав, прежде всего, является видом залога (основанием классификации выступает объект залоговых отношений). С другой стороны, залоговый счет - вид банковского счета в силу ст. 860 ГК (основание классификации - характер операций по счету).
В литературе встречается позиция о том, что договор залогового счета следует рассматривать в качестве разновидности договора банковского счета <12>. Систематизация договоров, предполагающая соотношение рода и вида договора, безусловно, должна иметь единые начала и критерии разграничения общего и частного.
--------------------------------
<12> См. Карчевский С.П. Новые виды банковских счетов: открытие и функционирование // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. N 2.
Таким образом, договор залога прав по договору банковского счета является видом договора залога, а договор залогового счета <13> - видом договора банковского счета. Подтверждением этому является правило п. 7 ст. 358.9 ГК, закрепляющее применение гл. 45 ГК (о банковском счете) к договору об открытии залогового счета.
--------------------------------
<13> В ГК он именуется договором об открытии залогового счета.
Кроме того, п. 3 ст. 358.9 ГК закрепляет, что залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.
Исходя из прямого толкования нормы законодатель закрепляет два договора: 1) договор об открытии залогового счета, 2) договор о залоге прав по договору банковского счета. Юридические факты "открыть залоговый счет" и "заключить договор об открытии залогового счета" не тождественны. С практической точки зрения при заключении договора банковского счета условие об открытии определенного вида банковского счета (валютного, корреспондентского, текущего и др.) входит в содержание договора, и, полагаем, более корректным было название "договор залогового счета", а не "договор об открытии залогового счета".
Рассмотрим субъектный состав и содержание договора залога прав по договору банковского счета.
Общее правило о залоге (ст. 335 ГК) предусматривает, что залогодателем может быть как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо, не являющееся должником. Для залога прав по договору банковского счета законодатель не делает исключений, и в договоре залога залогодатель должен указать, является ли он должником по основному обязательству либо должник - иное лицо. Независимо от основного обязательства залогодатель - это всегда контрагент (клиент) по договору банковского счета.
Кроме того, залогодатель - владелец счета (вклада) может разместить на счете как "собственные" деньги <14>, так и полученные по договору займа или кредита. Особенность заемных обязательств в том, что они фактически восполняют систему отношений собственности. Нельзя воспользоваться имуществом, обладающим родовыми признаками, и денежными средствами (в том числе находящимися на счете), не потратив их как свои собственные.
--------------------------------
<14> Термин "собственные" используется здесь лишь в плане указания на приобретение и принадлежность денежных средств. Права собственности на денежные средства на счете не возникает.
Потому именно залогодателем по договору залога прав может быть не просто владелец счета, а лишь лицо (физическое, юридическое), имеющее права на денежные средства, находящиеся на счете. Доказательством этому является норма ст. 72.1 ФЗ "Об исполнительном производстве", в силу которой не допускается обращение взыскания по долгам должника (в исполнительном производстве) на денежные средства, находящиеся на номинальном банковском счете или счетах, владельцем которых является должник. В соответствии со ст. 860.1 ГК владелец номинального счета совершает операции в интересах и (или) по поручению другого лица (доверителя, комитента, принципала, подопечного и др.), кому принадлежат права на денежные средства.
Залогодателем может быть и вкладчик (п. 8 ст. 358.9 ГК), в качестве которого выступают граждане РФ, иностранные граждане и юридические лица (в том числе нерезиденты) во исполнение ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" <15>.
--------------------------------
<15> СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.
По обязательству банковского вклада деньги могут быть внесены во вклад и третьим лицом, при этом вкладчиком остается то лицо, которое заключило договор банковского вклада. Статья 842 ГК устанавливает возможность внесения в банк вклада на имя определенного третьего лица. Целью внесения вклада на имя определенного третьего лица является передача ему всех прав на этот вклад. Существенным условием договора банковского вклада является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Таким образом, независимо от того, от кого поступили денежные средства, при зачислении их на банковский, а именно на залоговый, счет владелец счета обретает статус залогодателя при заключении им договора залога прав.
Залогодержателем всегда является кредитор по основному (обеспечиваемому) обязательству; таковым может выступать банк (п. 2 ст. 358.9 ГК), заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета. Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.
Если залогодержателем выступает иное лицо, то функция банка сводится в основном к учету денежных средств, находящихся на залоговом счете. Кроме того, заключенный договор банковского (залогового) счета становится договором в пользу третьего лица - залогодержателя, без согласия которого стороны договора (банк и клиент - он же залогодатель по договору залога прав) не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора (ст. 358.13 ГК). В отличие от общего правила (ст. 341 ГК) залог по договору залога прав возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога (ст. 358.11 ГК).
Возможна еще одна ситуация, когда залогодержателем выступает иное лицо. Такое правоотношение по залогу прав по банковскому счету складывается с участием четырех субъектов: если залогодатель не является должником по основному обязательству, при этом остается клиентом по договору залогового счета, а залогодержатель (кредитор по основному обязательству) не совпадает с банком. Поскольку по новеллам законодательства о залоге прав по банковскому счету правоприменительная практика еще не сформировалась, то гипотетически представим ситуацию, что в отношении банка возбуждено производство по делу о банкротстве. В подобной ситуации в сохранении заложенного имущества заинтересован прежде всего залогодатель, так как является владельцем залогового счета и обладает ограниченным правом распоряжения денежными средствами на счете. Также очевиден интерес и залогодержателя в силу акцессорности залога как обеспечительной меры. На этапе отношений, когда должник по основному обязательству надлежащим образом исполняет свои обязанности, не возникает основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Следовательно, в этом случае лишь залогодатель может предъявить требования к банку как кредитор и сторона договора банковского (залогового) счета. Залогодержатель же в подобной ситуации несет определенные риски и лишен каких-либо мер защиты, так как является лишь выгодоприобретателем по договору банковского (залогового) счета.
Ни залогодатель, ни залогодержатель в приведенном примере отношений не могут быть признаны залоговыми кредиторами и, соответственно, лишаются правовых гарантий и последствий, предусмотренных для статуса этих лиц ФЗ о банкротстве (ст. 138). На наш взгляд, с целью защиты прав залогодержателя в рамках современного законодательства возможны замена предмета залога либо заключение соглашения об иных обеспечительных мерах; при этом право требования залогодержателя о досрочном прекращении основного обязательства не возникает, так как залог прекратился по обстоятельствам, не зависящим ни от должника, ни от залогодателя.
Содержанием договора залога прав, как известно, является совокупность его условий. В качестве существенных предписываемых условий в ст. 358.10 ГК законодатель императивно выделяет: 1) банковские реквизиты залогового счета, который открывается залогодателю, 2) существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета. Поэтому с учетом введения специальной нормы общая норма ст. 339 ГК, закрепляющая, что условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство, к залогу прав по договору банковского счета не применяется.
Предметом залога в целом могут быть права по договору банковского (залогового) счета, но, в частности, в залог передается основное субъективное право - право распоряжения имеющимися на счете денежными средствами клиента.
Условие о размере денежной суммы, находящейся на залоговом счете, не является существенным. При этом по умолчанию залогом обременяется вся сумма, находящаяся на счете в течение срока действия договора залога. Однако стороны могут установить обременение залогом твердой денежной суммы, указанной в договоре (ст. 358.10 ГК); подобное условие особенно важно, если залогодателем выступает не должник по основному обязательству, а третье лицо.
Исходя из функций залога как обеспечительной меры и акцессорности залогового обязательства очевидно, что стоимость заложенного имущества должна покрывать убытки залогодержателя - кредитора по основному обязательству, взыскание неустойки, его расходы. Потому, несмотря на указание п. 4 ст. 358.9 ГК, что договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен и при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете, полагаем, что при "нулевом залоговом счете" теряется смысл залога как обеспечительной меры.
Диспозитивной нормой предусмотрено зачисление на залоговый счет денежных сумм, поступивших залогодателю от третьих лиц (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, и др.). Таким образом, можно сделать вывод, что по залоговому счету возможно выполнение приходных и расходных операций, при этом последние должны быть предусмотрены договором (ст. 358.12 ГК). Наряду с этим правилом законодатель устанавливает лимит суммы на залоговом счете, равной размеру обеспеченного обязательства, указанного в договоре залога при уведомлении залогодержателем о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства.
Кроме того, норма ст. 358.10 ГК закрепляет, что, если иное не предусмотрено договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается.
Для обращения взыскания на права по залоговому счету предусмотрены судебный или внесудебный порядок.
Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через 10 дней с момента получения залогодателем и должником уведомления залогодержателя, если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. Реализация заложенных прав по счету выражается в списании банком денежной суммы с залогового счета и перечислении ее на счет залогодержателя или выдаче ему наличных в том же размере. Варианты выплат определяются судом или соглашением залогодателя и залогодержателя.
Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:
(организационно-правовая форма) "________________", ОГРН ________________. ИНН ________________. в лице (Ф.И.О. уполномоченного лица). действующего на основании ________________. именуем ___ в дальнейшем "Залогодатель", с одной стороны, и (организационно-правовая форма) "________________", ОГРН ________________, ИНН ________________, в лице (Ф.И.О. уполномоченного лица). действующего на основании ________________. именуем ___ в дальнейшем "Залогодержатель", с другой стороны, совместно именуемые в дальнейшем "Стороны", заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Настоящий Договор заключен в обеспечение исполнения обязательств Залогодателя перед Залогодержателем по договору о ________________ от "___" ________________ _____ г. N _____ (далее - "Основной договор"), заключающихся в (существо обязательства) в течение ________________ .
В Основном договоре N ______ Залогодержатель именуется ________________. Залогодатель именуется ________________ .
Сумма обязательства, обеспеченная залогом: ________________ (________________ ) рублей.
Срок уплаты суммы обязательства, обеспеченной залогом, ________________ (вариант, если эта сумма подлежит уплате по частям - сроки (периодичность) соответствующих платежей и размер каждого из них либо условия, позволяющие определить эти сроки и размеры платежей (план погашения долга)).
Проценты по Основному договору N ______ - ______ (_____) годовых.
Санкции по Основному договору N ______ - _________________________________ .
Основной договор заключен в ________________________________ .
1.2. По настоящему Договору в залог передаются права Залогодателя по Договору банковского счета от "___ "________________ _____ г. N ______. заключенному с (наименование, ИНН, адрес, телефон, адрес электронной почты ) (далее - "Банк").
Банковские реквизиты залогового счета: ________________ .
1.3. Настоящий Договор заключается с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия настоящего Договора.
1.4. Залог осуществляется на основании настоящего Договора с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии настоящего Договора следующим способом: ________________ .
1.5. Действие настоящего Договора прекращается после полного выполнения Залогодателем взятых на себя обязательств.
Ознакомиться с документом вы можете, заказав бесплатную демонстрацию систем «Кодекс» и «Техэксперт» или купите этот документ прямо сейчас всего за 49 руб.
Купить документ Всего за 49 руб.
Идет завершение процесса оплаты.
Полный текст документа будет доступен вам, как только оплата будет подтверждена.
После подтверждения оплаты, страница будет автоматически обновлена. обычно это занимает не более нескольких минут.
Приносим извинения за вынужденное неудобство.
Если денежные средства были списаны, но текст оплаченного документа предоставлен не был, обратитесь к нам за помощью: payments@kodeks.ru
Если процедура оплаты на сайте платежной системы не была завершена, денежные
средства с вашего счета списаны НЕ будут и подтверждения оплаты мы не получим.
В этом случае вы можете повторить покупку документа с помощью кнопки справа.
всего за 49 руб.
Платеж не был завершен из-за технической ошибки, денежные средства с вашего счета
списаны не были. Попробуйте подождать несколько минут и повторить платеж еще раз.
Если ошибка повторяется, напишите нам на spp@cntd.ru. мы разберемся.
Договор залога прав по договору банковского счетаКалькулятор процентов задолженности по ст. 395 ГК РФ
по новым правилам от 1 августа 2016 года (ставки ЦБ от 19 сентября 2016 года) от команды Договор-Юрист.Ру
Калькулятор расчёта пени по оплате коммунальных услуг
по новым правилам от 1 января 2016 года от команды Договор-Юрист.Ру (ставки ЦБ от 19.09.2016)
Калькулятор расчёта пени за капитальный ремонт
по новым правилам от 4 июля 2016 года от команды Договор-Юрист.Ру (ставки ЦБ от 19.09.2016)
Вам задержали зарплату — Вы можете получить проценты
Калькулятор процентов задолженности по зарплате (ст. 236 ТК РФ) от команды Договор-Юрист.Ру (ставки ЦБ от 19.09.2016)
Договор-Юрист.Ру Сообщество юристов России
кодексы и образцы договоров
Бесплатные юридические консультации:
Статья 358.9. Основные положения о залоге прав по договору банковского счета[инфо] (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)
1. Предметом залога могут быть права по договору банковского счёта при условии открытия банком клиенту залогового счёта.
2. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счёта может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счёта.
3. Залоговый счёт может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счёта.
4. Договор залога прав по договору банковского счёта может быть заключён также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счёте.
5. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счёта, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счёт исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счёт.
6. Удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счёта выдачей банком ценной бумаги не допускается.
7. Если иное не предусмотрено настоящей статьёй и статьями 358.10 - 358.14 настоящего Кодекса, к договору об открытии залогового счёта применяются правила главы 45 настоящего Кодекса.
8. Правила настоящего Кодекса о залоге прав по договору банковского счёта (настоящая статья и статьи 358.10 - 358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада.
Комментарии к ст. 358.9Вы также можете получить комментарии к ст. 358.9 ГК РФ ч. 1. Юристы сайта, специализирующиеся на конкретных сферах кодексов и законов, дадут исчерпывающий комментарий по любым вопросам.
Документы О разделе «Гражданский кодекс РФ часть 1 (ГК РФ ч. 1)»Раздел посвящён кодексам и законам Российской Федерации. База Договор-Юрист.Ру ежедневно проверяется и обновляется. Здесь вы можете найти самые последние действующие редакции ГК РФ ч. 1. Комментарии к статьям кодекса вы можете получить, нажав кнопку «Задать вопрос ». По любой статье кодекса вам будет дан самый подробный персональный комментарий с учётом вашей ситуации. Живое онлайн обсуждение норм законов – это лучший способ разобраться в хитросплетениях российского законодательства.
На сайте предусмотрен удобный поиск статей, например «ст. 358.9 ГК РФ ч. 1 », вам сразу будет предоставлена статья законодательного документа, судебная практика и комментарии к нему.
Копирование материалов с сайта Договор-Юрист.Ру возможно только с разрешения администрации сайта и с индексируемой ссылкой на источник.
Бесплатные юридические консультации:
С-Петербург и ЛО:
по России: 8 800 333-45-16 доб. 498
